يعتبر التمويل العقاري من الأدوات المالية المهمة التي تعيس بها الأفراد لتحقيق أحلامهم في امتلاك منازل أو وحدات سكنية،ورغم أن عملية الحصول على هذا التمويل قد تكون معقدة، إلا أنها توفر فرصًا كبيرة للمستفيدين،وقد يواجه الأفراد تحديات لا حصر لها في أثناء محاولة الحصول على التمويل العقاري، لذا سيكون من المهم في هذا المقال توضيح تلك التحديات وتجارب الأفراد في هذا المجال،سيتم الخوض في التجارب الشخصية المتعلقة بالتمويل العقاري، مع عدم إغفال المزايا والعيوب المرتبطة بها.
تجربتي مع التمويل العقاري
سأسرد بعض التجارب الشخصية التي مررت بها أثناء محاولتي الحصول على تمويل عقاري ومدى الصعوبات التي واجهتني، وهذا بالتأكيد يمثل تجربة مشتركة لكثير من الأفراد.
التجربة الأولى مع البنوك
- عندما كنت أسعى للحصول على تمويل لشراء منزل جديد، زرت أحد البنوك المتخصصة في التمويل العقاري،بدأت باستفسار الموظفين حول الشروط المطلوبة للحصول على التمويلات، ولكنني وجدت أن الكثير منهم ليس لديه معلومات كافية حول التمويل العقاري،وبدلاً من الحصول على إجابات فورية، طلبوا بطاقة الهوية الشخصية وبطاقة العائلة لاستخدامها في بياناتي الشخصية.
- بعد رفع معلوماتي إلى الإدارة، أخبروني أن التمويل لشراء منزل غير متاح، وإنما هو مقتصر على الوحدات السكنية الجاهزة فقط،وقد شعرت بخيبة أمل كبيرة عندما علمت أن لدي قطعة أرض ولا أستطيع الحصول على التمويل ما لم تكن الوحدة سكنية متوافرة بالفعل،هذه التجربة جعلتني أشعر بالإحباط، خاصة وأنني كنت آمل أن أجد حلاً لمشكلتي.
التجربة الثانية مع القروض المدعومة
- عندما قررت الاستفسار عن التمويل العقاري للتأكد من قبول الطلب، وجدت موظفًا يخبرني بأن هناك اجتماعات لا تزال جارية لمناقشة طلبي بين البنك وصندوق الدعم،وعلى الرغم من أنهم أرسلوا لي رسالة قصيرة تفيد بقبول الطلب، إلا أنني شعرت بالحيرة حيال هذه الإجراءات؛ كيف يمكن إرسال رسالة تفيد القبول بينما لا يزال الطلب قيد الدرس هذا الأمر زاد من توتري وقلقي.
التجربة الثالثة مع التمويل العقاري
- اخترت الذهاب للحصول على تمويل مدعوم تحت مسمى “التضامن” الذي يساعد المتزوجين في الحصول على أكبر قدر من السيولة النقدية،بالإضافة إلى ذلك، يتيح لهم الوصول إلى العديد من منتجات وزارة الإسكان لشراء أو بيع وحدات سكنية جاهزة،قمت بزيارة البنك للحصول على التمويل من صندوق الدعم، وكانت هذه المرة تجربة أكثر إيجابية.
- حيث تمكنت من رفع مبلغ التمويل وتخفيض الأقساط الشهرية، وفي بعض الحالات، كان يُسجل التمويل باسم الزوجين سويًا،تعتمد هذه الإجراءات على التأكد من تحقيق الشروط المطلوبة لصندوق التنمية العقارية، ووجدت أنها مكنتني من الحصول على وحدة سكنية تتناسب مع ميزانيتي، مما جعلني أشعر بالراحة.
مميزات التمويل العقاري
توجد العديد من المزايا التي اكتشفتها خلال رحلتي مع التمويل العقاري، ومنها ما يلي
- يتماشى التمويل العقاري مع المبادئ الشرعية الإسلامية، مما يجعله خياراً مفضلاً للكثيرين.
- يتوفر التمويل العقاري بعدة صيغ مختلفة تناسب احتياجات الأفراد.
- يمكن أن تصل قيمة التمويل إلى 4.000.000 ريال سعودي كحد أقصى عبر البنوك.
- حيث يتاح أيضاً الحصول على تمويل يصل إلى 500.000 ريال سعودي من صندوق التنمية العقارية.
- توفر سياسة التمويل هامش ربح تنافسي، مع ضمان على هذا الربح من قبل الصندوق المموّل.
- لا توجد شروط صارمة عند تحويل الراتب الشهري للعميل.
- يمكن الحصول على مبلغ مُقدم طبقًا للوحدات السكنية، بحيث يتراوح بين 10% للوحدة الأولى و30% للثانية.
- تتوفر أحياناً إعفاءات في حالات الوفاة الطبيعية أو العجز الكلي، بموجب تأمين تكافلي بدون تكاليف إضافية شريطة ألا يتجاوز القرض 2.500.000 ريال سعودي.
- المتقاعدون يمكنهم أيضًا الاستفادة من التأمين العقاري.
- تصل مدّة السداد إلى 25 عاماً كحد أقصى، مع حد أدنى يصل إلى 5 سنوات.
- يصل الحد المُستقطع من الراتب إلى 65% من إجمالي الدخل الشهري.
- تتوفر تأمينات تكافلية ضد الحريق والأضرار الطبيعية.
- يمكن الاستفادة من وحدات جاهزة أو في حالة امتلاك أرض يمكنك البناء عليها باستخدام التمويل، كما يمكن إعادة هيكلة القرض لمصلحتك.
كيفية الحصول على تمويل عقاري
تتطلب عملية الحصول على التمويل العقاري الخضوع لعدد من الشروط والخطوات الضرورية التي يجب أن تلتزم بها
أولا الشروط الخاصة بالمدنيين
- يجب أن لا يقل سن المتقدم عن 20 سنة ولا يتجاوز 70 سنة.
- يجب أن تكون مساحة الأرض أكبر من 80 متر مربع.
- يجب أن يحمل المتقدم الجنسية السعودية.
- الحد الأدنى لمعدل الدخل الشهري هو 12.000 ريال سعودي.
- يجب أن يكون لديه حساب جاري لدى بنك الاستثمار السعودي لتحويل رواتبه.
ثانيا الشروط الخاصة بالجيش العسكري
- تقديم مستند يثبت الهوية الشخصية.
- إحضار كشف حساب للثلاثة أشهر الماضية.
- توفر كافة الوثائق المطلوبة حسب الجهة الممولة.
- يجب إبراز المستندات التي تثبت القدرة على سداد التمويل.
إمكانية الحصول على التمويل العقاري
إجراءات الحصول على التمويل تتضمن ما يلي
- أولاً، يحصل الشخص على الموافقة المبدئية من صندوق التنمية العقارية.
- ثم يتوجه العميل إلى البنك لتقديم الطلب.
- يبدأ البنك بالإجراءات اللازمة للتحقق من الطلب.
- بعد الموافقة، يتم فتح حساب بنكي للقرض المستخدم في شراء الوحدة السكنية.
- تسدد الأقساط الشهرية من الحساب الجاري للعميل.
- يبدأ الصندوق بنقل الدعم المالي بشكل دوري إلى حساب العميل.
المستندات المطلوبة للحصول على تمويل عقاري
- يجب تقديم خطاب تعريف من جهة العمل.
- تقديم كشف حساب عن الثلاثة أشهر الأخيرة.
- إحضار وثيقة تعريف بالمُرتب من جهة العمل.
- صورة من البطاقة الشخصية مع إثبات العمل للجيش أو الرتبة في حالتي.
- يجب أن تكون الوثائق سارية المفعول.
- عليك إتمام نموذج الطلب المقدم.
سلبيات التمويل العقاري
ورغم الفوائد الواضحة، توجد بعض السلبيات التي قد تكون متعلقة بالتمويل العقاري، ومنها
- يمكن أن يؤدي التمويل العقاري إلى عبء الديون لفترة طويلة، ويُشكل خطرًا على العقار في حال عدم السداد.
- تكون هناك تكاليف مناسبة للتمويل، تشمل رسوم إضافية قد تكون مرتفعة، إضافة إلى عقوبات في حالة التراجع عن التمويل قبل الأوان.
- في بعض الأحيان، يؤثر تقلب السوق العقاري على قيمة الوحدات، مما قد يؤدي إلى الأقساط.
- في حال واجهت صعوبة في السداد، قد تضطر لإعادة هيكلة التمويل، مما يتطلب التفكير جيداً قبل اتخاذ أي إجراء.
في نهاية المقال، تم استعراض تجربتي الشخصية مع التمويل العقاري وبعض التجارب الأخرى للعديد من الأفراد،تم تسليط الضوء على المزايا والعيوب ذات الصلة، بالإضافة إلى شروط وإجراءات الحصول على التمويل، سواء للمواطنين المدنيين أو العسكريين،نأمل أن تكون معلوماتنا قد وفرت فهمًا أفضل للأمور المتعلقة بالتمويل العقاري، وبالتالي تساعد القارئ في اتخاذ قرارات مستنيرة عند البحث عن حلول سكنية مناسبة.
